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東臺農商行：“小”金融做出“大”文章
更新時間：2013-11-11 作者： admin
（此文刊登于江蘇經濟報
“不在客戶那里，就在前往客戶的路上”，兩人一組，隨身攜帶平板電腦，登門到企業現場辦公，這是東臺農商銀行近百名客戶經理的工作狀態。日前，一場由該行發起的以各類個體工商戶、生產經營戶為主要授信對象的“‘陽光信貸’進小微”行動，正席卷東臺城鄉。
決策，讓陽光照進微型企業
服務小微企業，作為地方金融機構，東臺農商銀行不可謂不用心。定期組織走訪對接，上門到戶了解把握信貸需求；創新機械工程設備按揭、應收賬款質押、商標權質押等系列信貸新品，化解有效擔保缺失難題；分區設立7大信貸營銷中心，前移信貸服務陣地；實施總行授信評審員派駐，適度下放管理權限，提高辦貸效率；出資邀請國內知名專家學者召開金融論壇，幫助小微企業了解把握經濟金融形勢……
然而，對于部分以各類個體工商戶、生產經營戶為代表的微型企業，其規模更小、財務制度更不健全、可抵押擔保物更缺，“如何有效覆蓋這部分游離于企業信貸之外又急需信貸資金支持的微型經濟主體，我們著實動了一番腦筋?！睎|臺農商銀行董事長江志剛說。
經過深入的調研分析以后，該行大膽決策，實施“‘陽光信貸’進小微”行動，以“一次授信、循環使用，隨借隨貸、利率優惠”的“陽光信貸”來滿足這部分客戶群體的資金需求。
創新，打造微貸服務升級版
然而，從決策到政策落地，這之間還有很長的“一公里”。如何快、穩、準地配套微型企業小、頻、急的資金需求，成功實現扶助微型企業金融突圍？
東臺農商銀行琢磨出了一整套屬于自己的微貸技術。破除報表迷信，著重了解微型企業主的“三品”（人品、產品、押品）、“三表”（水表、電表、工資表）、“三流”（人流、物流、現金流），把握真實的經營狀況；消除抵押物崇拜，對租賃經營的商戶，創新商圈商戶聯保貸款方式，化解有效擔保缺乏難題；對“易貸通”進行二次擴容，將貸款授信最高限額由100萬元擴大到300萬，以“小、靈、便”的載體滿足客戶信貸需求；開發軟件程序，實現系統自動預評級、預授信，排除人為因素干擾，減少授信失準差錯；實施前臺人員分散登門調查摸底，中、后臺集中統一批量審批，大大提高辦貸效率；上線客戶關系管理系統，將微貸企業的綜合貢獻折算成優惠利率幅度，幫助降低微企財務負擔……
“修訂以后的‘陽光信貸’盡職免責條款，真正寬了人心！”該行市場營銷部客戶經理魯輝說。微貸高風險、低收益，為打消客戶經理恐貸惜貸的心理，該行對原有的“陽光信貸”盡職免責辦法進行逐項細化，以幫助營銷人員放下心理包袱，大膽進行微貸業務拓展。
信用貸，傳遞重誠守信正能量
在微型企業主誠信意識培養方面，東臺農商銀行也在積極探索。
配合此次微型企業“陽光信貸”推進，創新“信用貸”方式，在全市城鄉選擇一批重誠實、講信用微型企業主進行信用貸款集中授信，并給予更大幅度的貸款利率優惠。
“信用也能變成錢”，這是該行打出的廣告宣傳語。無需任何抵押、擔保，憑講信用真能從銀行借錢？在廣電大廈西側，做汽車修配生意的孫麗娟捧著該行發放的宣傳冊頁，認認真真地研讀。
“不要小看‘信用貸’的力量，其產生的影響帶動作用，往往勝過千言萬語的口頭說教！” 該行授信管理部總經理王永生說。
“正常納稅的各類微型企業，目前，東臺大約有6000多個，引導其重誠守信，這樣銀行更敢于涉足，微型企業也能獲得更多信貸支持?！蓖跤郎@樣解釋。 （沈扣林 張明華）
2025年07月18日
