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今年，昆山農商銀行建立大額貸款SITE管理體系，從“推系統、建機制、管團隊、強考核”四維度入手，深入推進大額貸款管控。上半年，該行無新增大額貸款不良，切實把好了大額貸款“資產質量風險關”。

推進大額貸款智能系統管控（System)。一是借助智能風控平臺對大額貸款客戶風險情況實現實時動態監控。通過系統提示大額貸款客戶風險預警信息，包括系統預警、人工預警、監控、提示信息等，貸后管理人員第一時間對這些風險預警信息開展針對性核實和分析。二是搭建大額貸款業務主責任人管理的報表平臺。通過平臺跟蹤全行全量貸款業務，實時獲取滿足大額主責任人管理的所有單戶和集團貸款明細（純新增貸款和存量新增貸款），包括貸款基本信息、主責任人等，增加一鍵導出功能，快速查看是否存在不良信息。此外，該行正積極探索完善大額貸款風險監測指標體系、開發大額貸款風險監測報表和大額主責任人貸款的不良責任認定線上化管理，實現對大額貸款客戶的線上實時監測、快速統計和責任認定的高效管理。

建立大額貸款風控管理機制（Institution)。該行重塑貸后管理模式，建立貸后中心貸后管理人員分片跟蹤管理機制，實現貸后管理人員與片區支行“一對一”管理。一是建立大額貸款客戶的分層標簽體系。根據行業、經營、保全、風險情況等維度將大額貸款客戶分為五類，實現非現場監測頻率差異化和現場檢查頻率差異化管理，客戶風險管控更有力、更細致。二是建立支行、授信管理部、貸后中心三位一體的聯動機制。一方面，貸后管理人員對大額貸款風險客戶向支行出具貸后管理意見書，通過非現場監測、現場檢查、風險預警審核、貸后檢查任務審核、管理意見書落實跟蹤等，掌握支行客戶處置情況，與客戶經理形成持續良好互動。另一方面，建立貸后中心和授信評審聯動機制。貸審會成員集體審議的分類認定或調整決定，由信貸管理部據其實時調整監測頻次或最新分類結果，根據授信管理部大額授信評審報告提示的風險點，由信貸管理部開展轄區客戶監測；而信貸管理部下發的貸后管理意見書及支行上報的現場檢查專項報告又可作為授信審批審查的依據。

提升團隊大額貸款檢查能力(Team)。一是強化檢查規程指導，提升檢查質效。該行法律合規部牽頭將“大額貸款常態化監測”列入2021年重點檢查實施項目，先后發布《昆山農商銀行內外部檢查問題整改工作細則》《信貸業務檢查標準化手冊》，結合《昆山農商銀行授信業務主責任人管理辦法》等制度，大額貸款報表統計、團隊的大額貸款檢查與監測，正有序高效開展。二是壯大總行人才隊伍。一方面，該行法律合規部建立《檢查專家人才庫》，信貸管理部引進若干高級財務人員。財務直查團隊會商潛在風險客戶財務情況，提升貸后管理團隊的財務鑒別及檢查能力。另一方面，啟動信貸行業專家庫項目，法律合規部、授信管理部、信貸管理部形成團隊。通過各類外部培訓，增強了總行人員的行業認知、風險判斷、貸后檢查實操水平。三是挖掘客戶經理潛力。制定包括《貸后檢查之財務篇》《貸后檢查之流水篇》等在內的大額貸款檢查操作細則，開展不同類別客戶風險識別培訓、現場檢查能力授課等，全面提升大額貸款客戶的日常跟蹤和應變處置能力。

完善大額貸款“三量一體”考核體制(Examine)。今年，該行加大了大額貸款管控考核力度。一是大額貸款客戶檢查（監測）數量考核，完成規定監測頻率，保證覆蓋面。二是大額貸款客戶風險識別和跟蹤管控質量考核，及時識別披露有效風險信號、提出有效管理意見、跟蹤支行開展處置，保證高質量。三是大額貸款管控分量考核，提出建設性意見、調優風控規則模型、有效管理措施成為考慮的提升目標。四是檢查人員全面考核，制定《2021年檢查人員工作質量考核辦法》，加強大額貸款從檢查準備到檢查處理、檔案歸集的全流程考核。

（邱金爽 嚴莉）