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近年來，江南農商銀行通過借助政策、創新產品、優化服務等工作舉措，積極提供更加靈活、高效的融資解決方案，緩解普惠領域小微客戶的融資難題，持續降低小微客戶融資成本。

一、借助政策做“減法”，降低客戶融資成本。主動降低小微創業客戶融資成本，為他們的創業之路保駕護航。“富民創業貸”可以說是該行支持小微客戶創業的明星產品，不僅融資流程簡便，更有利率優惠，符合條件還能享受財政貼息支持。小李是一名90后，大學畢業后回金壇老家朱林鎮經營家庭農場，主要從事螃蟹、雞鴨等養殖，他還和幾個志同道合的年輕人一起，借助村里的網銷平臺，幫助村民將當地特色農產品“無節水芹”等銷往各地，帶著大家一起致富。創業初期資金需求旺盛，該行通過政銀合作產品“富民創業貸”為他提供了20萬的低息貸款支持，并且連續兩年為他申請到財政貼息資金共1萬多元?！爱a品好、政策好、服務好”是小李一直以來對該行的評價，“小資金”“微補貼”為一批批年輕人點燃了創業夢想，也幫助他們在農業致富的道路上勇敢前行。2023年，該行通過這項政策產品累計為4000多名創業者申請到補貼資金2600多萬。

二、創新產品做“乘法”，提升客戶融資效率。緊跟市場需求不斷創新產品，不僅致力于提升小微客戶貸款可得性，更是通過產品的持續迭代，積極滿足小微客戶多樣化的融資需求。自2021年以來，該行重點打造普惠品牌“陽光貸”，這不僅僅是服務鄉村振興的“一號工程”，更是接通接入千家萬戶“金融水龍頭”。通過在全市范圍內以“整村授信”“整場授信”“整圈授信”為切入口打造“信用體系”建設，讓個人信用資產為小微金融服務賦能。這項舉措不僅能讓客戶憑借良好信用就能更快捷、更容易獲貸，目前該行還創新在“陽光貸”服務中執行千人千面的“差異化”定價方式，突破傳統標準化單一利率模式，用大數據分析為小微客戶提供更合適、更個性化的融資服務。至2023年末，陽光貸體驗戶已突破100萬人，累計用信達445.5億元，貸款余額突破143億元。

三、優化服務做“除法”，解決客戶融資痛點。針對“貸款到期卻為轉貸資金發愁，中介提供的資金昂貴又有風險”等痛點問題，該行以客戶為本，通過創新轉貸方式，讓客戶到期貸款可以無還本續貸，不僅縮短轉貸時間、提高轉貸效率、更能為客戶節省一筆不小的轉貸成本，該行“周轉易”轉貸創新服務自推出以來，一直深受廣大客戶認可。王總是常州某新能源有限公司負責人，公司主要從事新能源汽車換電設施銷售，自2021年首次獲得貸款后，2022年至2023年該行連續兩年都為他提供了“周轉易”服務，讓他免于面臨籌集資金的難題。常州某車輛部件有限公司也是這項服務的直接受益者，公司是一家小型企業，主要從事汽車配件生產，對流動資金貸款需求比較大，通過“周轉易”服務已經連續三年獲得1055萬元轉貸資金支持。至2023年末，該行已通過“周轉易”產品累計為2.8萬戶小微客戶提供了超2000億元無還本續貸資金支持。同時，該行還根據小微客戶“短、小、頻”的融資需求特點，提供隨借隨還等便捷服務模式，更是通過行內“轉移定價”等特色方式引導營銷人員不斷提升小微客戶服務質效。

降低小微融資成本，解決小微融資難題，不單單是在解一道降低融資利率的“減法題”，更是堅持做小做散、與客戶共同發展的成長課題。江南農商銀行將一如既往，在創新金融產品與優化便捷服務上提質增效、持續發力，讓小微客戶獲貸更容易，讓信貸服務更惠民。（季舒恒 唐堅）