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（此文刊登于金融時報 2014年 1月 16日 ）

為貫徹落實銀監會全國農村中小金融機構支持“三農”科學發展現場會精神，更加深入地推進“富民惠農金融創新”工程、“金融服務進村入社區”工程和“陽光信貸”工程，江南農村商業銀行根據區域經濟發展實際，謀劃在前、積極準備，在“三大工程”建設尤其是在“金融服務進村入社區”工程建設方面先人一步，廣泛布放村村通（即“便民通”、“商務通”，以下簡稱“兩通”）便民機具，成效卓著。

建設“雙通”顯實效

江南農村商業銀行“便民通”業務可實現借記卡或存折的余額查詢、消費、轉賬以及小額取款（助農取款）等業務，具有“免機具費、免交易手續費、操作簡單”等特點。“商務通”是針對各類專業及批發市場個體經營商戶，實現商戶收、付等交易款項的結算需求，資金實時到賬、即時使用，解決了商戶柜面填單、排隊的問題，給予商戶實實在在的結算工具和“免機具費、優惠手續費、當日到帳”等實實在在的支持。

江南農村商業銀行董事長陸向陽表示，2013年，江南農村商業銀行實現了“便民通”在常州市所有行政村的全覆蓋。在此基礎上，今年江南農村商業銀行又提出了“自然村全覆蓋”的目標。目前，江南農村商業銀行已經開通便民點2200多個，為便民點周邊百姓免費提供銀行卡和存折的查詢、小額取款、消費、轉帳等多項服務；已實現“便民通”匯總交易92萬筆，交易金額共計7億多元。同期，江南農村商業銀行已開通“商務通”用戶35000多戶，實現“商務通”匯總交易超過231萬筆，交易金額達近900億元。

江南農村商業銀行“商務通”為中小商戶的資金結算提供了高效便利的渠道，同時大大節省了商戶結算成本，“商務通”開戶數和使用量在一年中快速提升，得到了廣大商戶的高度認可和良好評價。

多措并舉明責任

2012年以來，江南農村商業銀行領導多次帶領相關部門和全轄一級支行行長赴同業先進單位學習，認真學習先進經驗，并成立了以總行行長為組長、分管副行長為副組長，各職能部門為成員的領導小組，定期召開聯絡人協調工作會議，對項目各階段工作進行協調、落實。

在重點立項之后，江南農村商業銀行明確了電子銀行部為業務推進牽頭部門，各一級支行行長為所轄區域“便民通”、“商務通”項目實施的主要責任人，一級支行聯絡員為實施的具體責任人，客戶經理為便民點和“商務通”商戶的日常維護責任人，以一級支行為單位在轄區范圍內全面推廣業務發展。

為了全力推動“兩通”業務，江南農村商業銀行齊心協力，多策并舉

定計劃、抓落實。江南農村商業銀行根據各支行所轄行政村、自然村和社區及周邊專業、批發市場情況，下達了拓展目標；同時，定期組織產品經理至各支行、便民點、商戶進行業務推動、輔導和回訪，及時糾正業務發展過程中的問題，推廣成功經驗。

廣宣傳、入民心。為了讓廣大農戶和商戶能了解、接受“兩通”業務，真正體驗到便民利民、惠農惠商的好處，江南農村商業銀行在全市范圍內通過電視、電臺、報刊、網絡以及戶外廣告等媒介進行大規模宣傳，同時，印制海報、宣傳折頁，由各支行組織在轄內開展“兩通”的業務宣傳。

精包裝、樹品牌。為更好地推廣產品，江南農村商業銀行對“兩通”進行品牌形象設計，先選取部分優質便民點進行了統一的形象包裝，由專業廣告公司進行統一的門楣裝潢、機具架設計、宣傳海報設計，然后在全市范圍推廣。

善激勵、鼓士氣。為推動“兩通”業務保質保量地有效開展，江南農村商業銀行制定了“兩通”業務專項推動方案，對“兩通”業務進行單價考核，并根據商戶業務量還給予商戶獎勵回饋，以行政推動為抓手，以激勵機制為杠桿，激發營銷人員的積極性，全面推進業務發展。

強化管理保合規

為確保業務合規運行，江南農村商業銀行對商戶日常交易進行實時監控，優化流程。即確定由電子銀行部與合規管理部，組織對“兩通”的規范操作和商戶的風險防范檢查。在管理辦法和操作流程上，嚴把合作商戶準入關、加強日常運營監督、建立交易自動偵測系統等多個方面，進行了風險控制和細化管理，對管理制度和流程進行了修訂和簡化，力求在控制風險的基礎上更方便業務推進；同時，對運行中發現的問題，及時跟進解決。

在便民點方面，江南農村商業銀行將便民點作為普及金融知識的宣傳點，實行定期走訪。該行不僅在每個便民點張貼反假宣傳海報，還針對便民點商戶的假幣識別能力較弱的問題，特意為每個便民點增配了驗鈔機，并指導各支行以便民點為立足點，在便民點周圍定期開展反假宣傳活動。在“商務通”方面，他們及時跟進商戶回訪，通過上門服務，加強與客戶交流，以“商務通”為平臺提供商戶更完善的配套金融服務，有效提升了江南農村商業銀行及“商務通”業務的品牌形象。

為了積極創新，為方便客戶，江南農村商業銀行不斷進行系統升級，完善機具質量，增強金融便民服務功能，除消費、轉賬、便民取款等功能外，江南農村商業銀行“便民通”還增加了銀行卡積分查詢和部分商戶積分消費功能，并在完善金融服務功能的同時增加民生服務功能，目前江南農村商業銀行“便民通”、“商務通”業務的電信費、電費代繳功能即將上線，其他水、煤代繳費功能也在加緊研發中。

借力用力聚人氣

首先，借助村委影響力推動業務向前。他們充分借助村委的影響力來宣傳、推動“便民通”業務，并取得良好的效果?；鶎又型ㄟ^向村委推廣，再由村委發動的方式進行推進，讓這項便民工程深入人心，部分村委還通過在所轄自然村張貼“便民通”業務宣傳資料等多項措施，來推動該項便民業務發展。

其次，借助經營者積極性推動交易量向上。江南農村商業銀行通過從激發便民點經營者的積極性等措施入手，推動“便民通”交易量不斷增長。以該項業務能提升經營者生意人氣、增加收入為切入點，激發經營者開辦該項業務的積極性。三是借助城鄉居民養老金取款便利推動功能向優。該行已與常州市武進區人力資源和社會保障局簽訂合作協議，通過金融服務便民通方便城鄉居民養老保險參保人員領取養老金，真正方便農戶（居民），讓其足不出戶村（社區）就能享受到該行的便民金融服務，從而達到互惠互利、共同發展。

據該行董事長陸向陽介紹，江南農村商業銀行未來將把“雙通”建設與“三大工程”實施有機結合起來，重點抓好三個方面的工作：一是進一步提高“便民通”的自然村覆蓋率和“商務通”的滲透率，通過產品的便利性和合理布局，讓更多用戶習慣使用。二是進一步完善便民服務功能，滿足客戶多樣化的金融服務需求，提升便民點的形象，將便民點打造成“城鄉居民社會保險（放心保）便民服務點”。三是進一步深化產品創新，如通過“兩通”的交易量情況，了解商戶的資金流向和結算習慣，針對商戶特點創新中小微貸款，開發出“流量貸”等金融產品。

策劃手記

近年來，普惠金融已成為被國際社會和金融業普遍認同的金融發展戰略，也是我國下一步金融改革和轉型的主要目標之一。 2013年 11月 12日 ，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了“發展普惠金融”這一影響極為深遠的號召。

作為金融實踐、技術進步和理念轉變相結合的產物，普惠金融本質上是通過技術和營銷創新，降低享受金融服務的門檻，讓社會所有階層和群體能夠有效、全方位地享受到金融服務。這樣既有助于提高經濟運行的效率，又有助于提高社會福利、實現社會公平，是經濟發展不可或缺的重要支撐。由于多年的金融改革和發展，中國的普惠金融體系發展迅速，但也面臨著監管、缺乏信用體系等多方面挑戰，尤其在“三農”、小微企業等服務領域依然存在一些薄弱環節。當前，如何通過創新與發展推動普惠金融工程，實現金融全覆蓋，讓廣大人民群眾切實享受到普惠紅利，便成為廣大農村金融機構特別關注的課題。