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（此文刊登于金融時報 2014年 1月 16日 ）

去年以來，江蘇黃海農商銀行通過創新信貸產品，重塑信用環境，幫助客戶轉化個人信用資源為財富源泉，架起“社會信用”和“銀行用信”間的橋梁，不僅解決了客戶資金難題，而且為建設與優化地方信用環境，幫助客戶和市民樹立“講信用、守信用”觀念做出了努力。

社會信用轉化為銀行用信

該行主動細分客戶，明確市場定位，對個人貸款業務進行拆分重組，優化配置，陸續推出了“公務通”、“教務通”、“醫務通”等消費類信用貸款和“道德貸”、“親情貸”等經營類信用貸款，真正實現了社會信用轉化為銀行用信。

精神力量轉化為物質財富。“以前想要貸款，不是要房產抵押，就是要人擔保。沒想到成為道德模范以后，不需要抵押擔保了！”鹽都區人武部民兵訓練基地教員 徐兆學獲得了黃海農商銀行額度為10萬元的信用授信，徐兆學是“鹽城好人”，也是江蘇省第二屆道德模范，就連自己也非常意外能成為“道德貸”第一人，僅憑 道德模范榮譽就能獲得貸款，徐兆學正是黃海農商銀行“道德貸”授信對象之一。去年6月份以來，黃海農商行為激發社會正能量，弘揚文明新風尚，開創了“道德 貸”信用貸款產品。“道德貸”向在本行服務轄區內的獲得市級以上道德模范群體發放以其誠實、信用作為擔保的貸款，只要無不良貸款記錄，創業項目有前景而且 合法合規，不需要其他任何的抵押和擔保，就能獲得最高30萬元的貸款額度。 2013年 6月 28日 ，該行舉辦了首批“道德貸”授信儀式，發放第一筆“道德貸”，在授信儀式現場，行對徐兆學、王金明、楊建軍等3位獲得鹽城道德模范稱號的代表累計授信28萬元，為他們的經營活動提供了資金支持，鹽城市委宣傳部常務副部長姜友新出席授信儀式，對該行結合自身定位，履行社會責任的創新舉措給予了高度評價和充分肯定。

職業資源提煉起真金白銀。朱某在鹽都新區供職，兒子結婚時 購房購車手頭資金有點緊，2013年7月上旬將20萬元貸款結清后，正礙于面子找其他公務人員擔保時，聽說黃海農商行簡化了公務員貸款手續。7月24日沒 想到黃海農商銀行鹽都區支行一次性辦結，利率較前期還優惠，不要擔保，直接現金支付，老朱連聲稱贊，“黃海行辦貸款，真省心、省錢、省力”。最近，像老朱 發出這樣感慨的客戶越來越多。去年8月份以來，該行面對客戶數不斷下降的經營形勢，認真分析現狀，反思“銀行有錢放不出、客戶拿貸無門路”的原因，分析鹽 城地區信用環境，在個人貸款業務上開創性地推出了“公務通”、“教務通”、“醫務通”消費貸款，“三通”貸款一經推出，獲得了市場和市民的強烈反響，截至 去年11月末，該行“圓鼎公務通”實際用信1050戶，用信總額1.63億元；“圓鼎教務通”實際用信366戶，用信總額5179萬元；“圓鼎醫務通”實 際用信56戶，用信總額895萬元。真正為鹽城市區的廣大公務員、教師和醫生客戶群體送去了真金白銀，幫助他們解決了消費難題。

銀行用信牽引著社會信用

地方信用環境建設不僅關系到金融穩定和社會經濟發展大局，也關系到地方銀行賴以維系的客戶群體和市場環境，黃海農商銀行的信用貸款實現了優化社會信用環境的作用。

信用貸款提升信用意識。該行為了推進信用環境建設，滿足客戶信貸需求的做法得到了市場的良好反應，得到了客戶的一致認可。從該行的經營數據可見一斑，截 至去年11月末，該行個人貸款客戶數迅速攀升，該行個人貸款客戶數達成12490戶，比上月增加198戶，比年初增加735戶。黃海農商行的系列信用貸款 投放，使市場和客戶逐漸意識到“信用”的重要意義，意識到自身道德、職業和人脈資源也可以換來真金白銀，促進客戶珍惜自身信用資源。

權益保護優化信用環境。農村金融消費者權益的維護是信用體系建設的重要內容，為了保護最基層的金融消費者權益，黃海農商銀行在轄內鄉鎮建立20個“金融消費 者權益保護站點”，站點以該行“村村通”便民服務點為基礎，在商戶店面內懸掛消保站點標識，擺放金融知識宣傳單頁，建立金融消費者意見登記簿，并對商戶進行初步培訓，使其承擔起金融消費者權益保護的職責。去年11月中旬，鹽城市人行領導及相關科室工作人員先后兩次到該行建立的“金融消費者權益保護站點”考 察調研，對該行積極做好農村金融消費者權益保護，優化農村信用環境建設的做法給予了高度評價。

信貸工廠加工信用資源。在激烈的市場環境 中，黃海農商銀行不斷嘗試推進轉型與改革，在信貸投放上，立足明確“做小做散”的市場定位，不斷細分客戶，對現有業務進行重新整合，廣泛調動市場信用資 源。從流程建設上，打造專業化團隊，進行分層分類營銷、申報和審批，每個環節都建立標準化操作、評審規范，客戶經理和評審經理盡職免責，對客戶做出限時服務承諾，形成了可復制的信貸工廠模式，這種信貸模式在推進信用貸款發放中控制了風險。

“信用”與“用信”的美好愿景

快速發展的個人信貸業務對提升客戶信用意識、優化社會信用環境、整合社會信用資源產生了良好的推動作用。該行下一步在協調推進“社會信用”和“銀行用信” 相互促進提升上，一是將繼續立足明晰市場定位，細分客戶群體，根據消費和經營兩種用途，不斷推出更多適應客戶需求的信貸產品；二是緊跟利率市場化趨勢，采用存款利率“一浮到頂”的定價措施，挖掘社會資金資源，大力推進組織資金工作，最大限度地讓利于客戶，吸納更多的優質客戶，培育客戶信用意識；三是強化金融消費者權益保護力度，縱深推進金融知識宣傳，以更加形式多樣的宣傳手段和方式開展宣傳，使廣大農村、城市居民認識信用，了解信用，利用信用。