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（此文刊載于2015年10月27日《金融時報》）

由于農村土地承包經營權不同于其他抵押物，其有效性、穩定性受政策、市場以及剩余經營年限等因素影響較大。對此，沛縣農商行從承包方式、客戶對象、經營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準入關，同時實行嚴格的貸后動態管理。 

10月的江蘇，藍天白云，秋高氣爽。在蘇北平原，半人高的水稻正拔穗生長，綠油油的田間蘊藏今秋豐收的希望。在這豐收的季節，記者來到江蘇沛縣采訪。 

“這幾年，我能夠從120畝地流轉到653畝地，收入年年增加，沛縣農商行功不可沒，如果沒有他們，我根本不會有今天的規模?！迸婵h種植大戶孫正田對記者如是說。像孫正田這樣獲得農商行信貸扶持走向致富之路的農戶在沛縣比比皆是。 

創新產品

沛縣位于江蘇省徐州市西北部，處于蘇、魯、豫、皖四省交界之地，水脈縱橫，為全國糧食生產先進縣，是全國百強縣之一。 

“沛縣作為農業大縣，農村土地資源豐富，‘兩權’抵押貸款前景較為樂觀。為緩解新型農業經營主體融資難、擔保難的問題，更好地支持農村經濟發展，2014年9月，沛縣農商行經與沛縣農工辦溝通，推出了土地經營權抵押貸款。目前，此項工作進展順利，已對有土地經營權抵押貸款需求的農戶授信69戶，授信金額為1018萬元。已發放貸款56筆，金額合計783萬元?！闭劶稗r村“兩權”抵押貸款情況，沛縣農商行行長李楊介紹道。 

據沛縣農商行副行長黃濤介紹，自農村“兩權”抵押貸款開辦以來，該行主動和有關部門對接，到基層充分調研，及時制定了《沛縣農商銀行土地經營權抵押貸款管理辦法》，明確了借款人主體資格、貸款額度、期限、利率、貸款發放、貸后管理等業務操作流程。 

明確審批權限，建立高效、快捷的放貸流程。為縮短辦貸流程，提高工作效率，沛縣農商行將10萬元的審批權限直接下放到支行，并安排專人統計、調度貸款進展情況，大大提高了辦貸效率。首筆土地經營權抵押貸款客戶陳賀于2014年9月29日提出了20萬元的貸款申請，該客戶在安國鎮汪塘陳堯村承包土地，從事果樹種植、泥鰍養殖以及山羊飼養。安國支行工作人員受理申請后，當日會同總行人員前往該客戶經營地進行了實地調查，綜合借款人經營狀況、資金需求及還款能力，核實借款用途后，于30日早上將貸款資料遞交總行審批，30日下午走完所有貸款審批流程，并將該筆貸款送至客戶手中，從客戶申請至貸款發放用時僅兩天。 

以土地經營權抵押方式為主，保證、抵質押并存。沛縣農商行土地經營權抵押貸款的額度主要依據農地預期收入、地面附著物價值、前期投入成本等確定，貸款額度原則上不超過土地經營權抵押價值的75%。而農地作物，特別是小麥等傳統作物因其附加值低的特性，價值普遍不高，而前期地租、機械設備等投入成本比較高，僅依據土地經營權價值并不能滿足其資金需求。 

龍固鎮毛豆、洋蔥的種植大戶焦老板有多年種植經驗，種植的作物主要銷往當地農產品冷凍企業，是該行前期對接中有意扶持的客戶。該客戶今年5月份因繳付下半年地租10萬元，同時還要購買種子、化肥、機械，造成20萬元資金缺口，而依據其土地使用價值僅可以辦理12萬元貸款。農商行核實其借款用途、資產負債狀況后，采取追加一名擔保人的方式，及時對其提供了20萬元資金支持，解決了客戶的燃眉之急。 

主動營銷

據李楊介紹，沛縣農商行開展土地經營權抵押貸款工作主要依托于現有的“陽光信貸工程”，主動與土地經營權頒證部門對接，及時將已獲得土地經營權證的266戶清單發送至各支行，各支行依據本轄區內農場情況主動開展調查，重點對農場經營者生產情況、是否有融資需求、需求規模等建立臺賬，一旦出現信貸資金需求，合理安排信貸專項資金計劃支持。 

在此基本模式下，該行主要向直接從事種植生產經營的專業大戶、農民專業合作社及其成員、家庭農場等新型農業經營主體提供信貸支持，主要采取土地經營權抵押擔保的方式。今年6月份，沛縣農商行從縣委農村工作辦公室得到最新的土地經營權證辦證名單，獼猴桃種植戶張坤引起了他們的注意。該行經對接發現該客戶承包土地158畝，自己投入資金100萬元，但苦于擔保人或物的匱乏，一直未向金融機構提出過貸款申請。調查人員隨即向其詳細介紹了貸款品種、辦理程序，至7月14日，沛縣農商行成功向其　營銷土地經營權抵押貸款50萬元，這也是目前該行發放的單筆金額最大的土地經營權抵押貸款。 

“只有有效盤活農村資源、資金、資產，實現金融機構對農業規?；洜I的點對點的‘輸血’，才能實現農民增收致富,提速農業現代化的發展?！崩顥钐寡浴?span lang="EN-US"> 

防控風險

由于農村土地承包經營權不同于其他抵押物，其有效性、穩定性受政策、市場以及剩余經營年限等因素影響較大。對此，沛縣農商行從承包方式、客戶對象、經營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準入關，同時實行嚴格的貸后動態管理。另外，建立貸款檢查模板，主要包括農戶財務狀況簡表和抵押物價值估價表，通過資金使用承諾書、貸款調查承諾書、財產共有人抵押及處置承諾書、發包方同意抵押及處置承諾書等實現多維度風險管控。 

在此基礎上，沛縣還設立風險補償基金，引入財政資金保障機制。為降低土地經營權抵押貸款風險，沛縣農商行與縣委農村工作辦公室、沛縣農業委員會合作，簽訂了“興農貸”風險補償基金合作協議。在該協議框架下，縣財政首期出資500萬元，成立風險補償基金；縣委農村工作辦公室財輔站接受三方委托作為基金管理人，對賬戶實行日常管理；沛縣農商行依據協議規定及信貸管理政策向新型農業經營主體提供信貸支持，最高授信額度可至風險補償基金的20倍，發生風險時扣劃基金收益及本金償還貸款。    （張 虎  呂尊帆）