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（此文刊登于《金融時報》 2015年 1月 8日 ）

創新服務小微企業

2014年，江蘇無錫農商行面對小微企業業務發展“客戶經理對產品不熟悉，不知道該怎么做；客戶經理走不出去，目標市場找不準；客戶經理怕出風險，不敢做市場”三個主要問題作出調整，加強金融服務力度，切實扶持小微企業。

主攻小微扶持

無錫農商行董事長任曉平表示，在貸款難的情況下，企業擴大生產的意愿降低，甚至有企業以沒有貸款為榮。為此，他在行辦公會議上提出，實體經濟尤其是小微企業在現在的轉型發展中，需要銀行給予更大的支撐，“在困難的時候"雪中送炭"比發展順利時候的"錦上添花"更可貴”。近年來，無錫農商行頻繁出臺加強小微企業金融服務的政策，創新設計適合小微企業的金融產品。

該行積極響應銀監會要求提高小微企業金融服務水平，鼓勵銀行業金融機構減輕小微企業還款壓力，以信貸資金投向為引導，把對中小企業業務發展作為突破傳統發展模式的主攻方向之一，借助服務中小微企業“福、盈、創、惠”系列產品，加大對有市場、有技術、有發展前景的中小微企業提供信貸支持。截至去年10月末，無錫農商行小微企業貸款余額343.08億元，比年初增加37.9億元，占各項貸款的比例為70%，同比多增0.85億元。

提供全體系服務

小微企業貸款額度較小，企業財務記賬不規范、信息不透明，并且通常不能提供規范的抵質押物。無錫農商行在業務開拓過程中主動跳出大中型企業的發展禁錮，以核心資產作為主要突破口?！昂诵馁Y產，可能是固定資產，實際上更主要的是渠道、知識產權、管理團隊，這都屬于核心資產?！比螘云奖硎荆瑹o錫農商行將以高科技企業和創新企業為潛在目標客戶，采取以股權質押、知識產權質押、科技成果產業化風險補償等措施，不局限于企業的不動產，進一步拓展科技貸業務。

任曉平透露，小微企業真正需要的是金融服務，這比資金來得更重要。為進一步優化小微企業金融服務內涵，擴大小微企業的受眾群體，他們的小微企業金融服務模式也發生了一系列的改革，從單一的聯保、抵押模式擴展到互助基金擔保模式、信用貸款模式，將服務范圍擴至商戶、農戶、合作社等，通過專業化、批量化，通過行業特征，合理進行標準產品的配置。

因此，對貸款審核時，該行更多關注借款人的自身還款能力，將有限的信貸資源投放到真正從事實體經濟的小微企業，破除“報表迷信”，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融信貸支持。

創新金融服務

“對企業來說，貸款申請和轉貸的手續繁雜、周期漫長，比貸款利率高的打擊更大?！比螘云秸J為，從長期以來眾多企業反映的情況看，貸款利率上浮20%并不是小微企業主們最頭疼的事。對小微企業打擊最大的，是企業在申請貸款和貸款到期轉貸時的手續繁雜和辦理周期的漫長，“轉貸需要重新評估，還要企業重新找人擔保，企業本身就難了，這一拖又要好久”。

如何提高金融服務，解決企業轉貸中的煩與難？筆者了解到，日前無錫農商行為解決小微企業倒貸問題，開發了多款還款方式創新類產品，以提高小微企業金融服務水平，解決還款續貸面臨的資金壓力。這些還款方式包括期限年審法、期限拉長法、無縫對接法、分期付款法和額度循環法。

以采用無縫對接法的產品為例，針對有發展前景但續貸時存在暫時資金困難的小微企業，如果采用這一產品，該行將在同一天內完成原貸款歸還與新貸款發放，放款與還款無縫對接。企業只需簽訂新的貸款合同而無需歸還本金，即可在原授信到期后繼續使用貸款資金，企業也由此解除了提供掉頭資金的煩惱。

無錫農商行還在原有循環貸和年審制貸款產品的基礎上進行了升級更新，開放了線上融資，隨借隨還，大大降低了企業融資成本，更好地解決了小微企業轉貸難、轉貸貴的問題，讓資金更多地投入到企業的生產經營中，緩解了小微企業客戶短期還款壓力。