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（此文刊登于《金融時報》 2014年 8月 5日 12版）

這是一組令江蘇省金湖縣人民欣慰的數字：近年來，江蘇金湖農商行累計發放支農支小貸款95.6億元，滿足了全縣70%以上的小微企業、80%以上個體經營者、95%以上的農戶的信貸需求，成為名副其實的聯系農民金融紐帶和農村金融主力軍。

該縣位于蘇北地區，縣域總面積1394平方公里，陸地面積974平方公里，水面面積420平方公里，轄11個鎮、98個行政村，46個社區居委會，總人口36.3萬人，為典型的農業縣，主要以種、養殖業為主導產業。為滿足日益發展的“三農”需求，該行始終立足“三農”，不斷探索，創新信貸產品，為“三農”發展注入活力。

“我們的使命，是為‘三農’著想，為‘三農’服務，多辦實事，多辦好事。貼心服務‘三農’是金湖農商銀行永恒的主題，離開農業、農村、農民，農商銀行就成了無本之木，無源之水”。該行掌舵人鄭淮在全行大會上擲地有聲。在優化支農服務上，該行始終把自身發展置于全縣農村經濟發展之中。通過組織開展信用工程建設，夯實支農根基，培植“優勢產業”，放大支農效應，拓展支農層次，推動信貸支農工作向縱深發展。該行通過在全縣推廣“陽光信貸”，對全縣所有農戶進行“普惠性拉網式”貸款授信，已形成一套標準化、規范化的信貸業務管理模式，使信貸支農更透明、更快捷，共收集了7.5萬戶信貸檔案，建立了農戶信貸檔案數據庫，完成授信評議近4.17萬戶，保證符合授信條件農戶100%合理授信。目前，該行陽光信貸授信農戶數達4.78萬戶，用信金額達4.57億元。

創新“行業信用協會”信貸產品，是該行解決私營業主、小微企業、農民專業合作社貸款難題的又一創新之舉。該行通過以政府推動、部門聯動、農商行具體操作“三位一體”的方式進行，使“行業信用協會”成為小微企業加速發展的新“引擎”。大興工業園區機械協會是該行創新服務方式的受益者，和其他小微企業一樣，因自有資金有限，抵押物較少等原因，協會所轄13家企業也曾貸款無門，企業發展一度在低谷中徘徊，但目前，該協會企業在農商行貸款總授信已超過3000萬元，協會所轄企業也從當初獨家經營、小打小敲到現在的組團發展，快速成長，從產值幾百萬元做到了上億元。目前，該行已在全縣11個鎮組建“行業信用協會”14個，涉及木業、糧食加工、機械、農副產品、塑料制品等多個領域，行業協會會員109家，會員授信總額為1.3億元，累計發放貸款13.6億元，貸款余額1.48億元。

“金荷花”互助聯合體信貸產品則是該行便農、助農的另一個版本，作為新型的經濟聯合體，農民專業合作社從它誕生的那天起就注定具有強大的生命力，但這種靠信用維系、資金互助、技術共享的經濟組織，要想發展壯大，光靠合作社成員自有資金難成氣候，對此，該行及時進行市場調研，及時推出了農商行+征信體+農戶的新型貸款模式，解決了農民專業經紀人放手創業的后顧之憂。金湖縣五星水生蔬菜專業合作社董事長張濤曾這樣自豪地說：“我從1998年開始種植芡實，才開始面積只有200畝，在金湖農商行的支持下，我放開手腳，現在種植水面已超過5000畝，取得了較好的經濟效益。2008年，在金湖農商行的引導下，我又帶領全村芡實種植戶成立了專業合作社，實行規模種植、統一銷售，足跡遍及山東、安徽、湖北、湖南、江西等省，農商行給我們的貸款盤子也從以前的幾萬到現在的上千萬，這在以前是不敢想象的，而且貸款手續也非常簡便，讓我們對未來更有信心”。目前，該類貸款授信8600多萬元，累計發放貸款近2億元。

隨著農村土地流轉、規?；N植催生了一批新型農業經營主體——“家庭農場”， 為促進“家庭農場”發展壯大，該行順應形勢，特量身定制了“場開貸”信貸產品，該產品堅持“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”原則，擔保方式靈活，可以是土地經營承包權質押、涉農補貼質押，也可以是小產權抵押。金湖縣堯靈果蔬種植家庭農場負責人陳忠山談起“場開貸”信貸產品不無感慨地說“農商行真是及時雨呀！”今年，通過“場開貸”貸款，陳忠山及時獲得貸款90多萬元，在原流轉土地800多畝的基礎上又流轉了200多畝土地，用于蔬菜種植、靈芝培育，帶動附近農民60多名農民創業，估計年創產值達1200多萬元。目前，該行已向57家“家庭農場”投放貸款2000多萬元。(鄭志東)