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2013年中央一號文件提出鼓勵“家庭農場等新型農業經營主體發展，在此政策東風吹拂下，廣大農村家庭農場蓬勃興起，在洪澤縣更是如雨后春筍般，截至今年4月8日，總數已達到125家。

洪澤縣地處江蘇省西北部，西依洪澤湖，東挽白馬湖，土地肥沃，風調雨順，素有“淮上明珠”“魚米之鄉”之美稱。新政策如同明媚陽光照耀在這片肥沃土地上，從傳統農業到現代農業，從小農經濟到家庭農場規模化經營，洪澤縣的廣大農戶迎來了增收致富的新機遇。

守望著肥沃的土地，沐浴著明媚陽光，洪澤縣廣大農戶的致富夢，只差一場及時雨——及時有效的信貸服務。

作為縣域金融主力軍的洪澤農村商業銀行，迅速回應這一新的信貸需求，創新信貸模式，轉變服務方式，有效地解決了家庭農場等新型農業經營主體的融資難題，樹立了一個縣域金融機構的成功樣本。

調整定位支農支小

黨的十八大明確指出，要堅持和完善農村基本經營制度，發展農民專業合作和股份合作，培育新型經營主體，發展多種形式規模經營，構建集約化、專業化、社會化相結合的新型農業經營體系。為推動家庭農場健康快速發展，今年初洪澤縣出臺了《關于促進家庭農場健康發展的意見》，從市場準入、財稅政策、服務方式、主體監管等方面大力扶持。

針對縣域農業發展新趨勢、新特征、新導向。2013年開始，洪澤農商行對組織結構進行調整，積極與工商局、農委、農業技術推廣站等涉農部門聯系，對全縣農民專業合作社、家庭農場等信息進行采集，組織客戶經理分片逐一進行走訪，分析研究它們生產經營情況、未來的發展行情，并有效分類，從分析研究及走訪過程中挖掘營銷機會，主動上門服務。

近兩年，洪澤農商行果斷調整信貸結構，加強內部管理，強調主動服務，各項經營指標從全省農信系統倒數幾名，上升到中游水平，今年3月，銀監會正式批準籌建農村商業銀行。兩年間，洪澤農商行大踏步地前進，除經營理念的轉變外，與堅定“支農、支小、專注于小”的市場定位密不可分。董事長朱彩濤告訴記者：“我們就是要做支農、支小的專業銀行，其他領域將逐步退出，全力把支農、支小業務做精做實。”

隨著市場主體的不斷變化，洪澤農商行積極轉換經營思路，深入一線進行調研走訪，對家庭農場等新型農業經營主體，建立種養大戶名錄，明確跟蹤服務責任人，并根據種養大戶生產經營特點調整和優化貸款額度、利率、擔保等要素，及時滿足其有效信貸資金需求。

去年，對洪澤縣三河鎮祥發農機服務專業合作社的萬畝良田土地流轉項目發放了500萬元貸款；對晶玉大米加工廠、振豐米業兩家集糧食收購、存儲、加工為一條龍業務的優質客戶企業法人代表，實行無需擔保的信用放款300萬元；對西順河鎮等村鎮的四個個體大戶飼料門市采用上游供貨商保證擔保方式授信950萬元，對三個家庭農場采用利益關聯體擔保的方式，授信130萬元。

“量身定制”舒緩資金壓力

洪澤縣朱壩鎮是現代農業大鎮，農民專業合作社、家庭農場等農業新型主體發展迅猛，錦鴻生態園是其中的佼佼者。

錦鴻生態園由當地農民管井洪發起，占地約2800平米，休閑垂釣魚塘40畝，生態園主要從事餐飲及垂釣。近年來，隨著經營發展的需要以及國家政策的鼓勵，管井洪又打起了規模養殖和種植的主意，相繼成立了錦鴻水產品合作社、興盛花木種植家庭農場、錦宏黃顙魚養殖合作社，初步形成規模效益。目前，有黃顙魚育苗魚塘約200畝，草莓大棚、甜瓜大棚、桃園200余畝，花卉種植900畝。

這些農業新型經營主體在快速發展中，生產資金短缺成了不可逾越的門檻。“2013年8月的一天，農商行客戶經理按照慣例對錦鴻生態園進行貸后走訪，看到管井洪一直愁眉苦臉，一問才得知：最近，他正在為錢的事情犯愁。原來，管井洪正準備在花木種植領域大干一場，900畝的承包土地和花木苗已經全部到位了，但還差肥料款和農藥款。了解實際情況后，該行立即對其將要上馬的項目進行了分析，經過貸審會充分審議討論后，認為花木行情較好，經濟價值高，回報率高，決定增加貸款額度，繼續對其扶持。很快，管井洪就拿到了為其種植項目“量身定制”的中長期貸款150萬元，一下子緩解了資金壓力。

現在，有了農商行做堅強后盾，管井洪又有了更大的想法，計劃在朱壩鎮三圩村承包200畝土地進行葡萄種植。他有一個并不遙遠的夢想，就是想讓自己經營的土地一年四季都開花結果。

“四方協議”開啟融資新模式

白馬湖特種水產良種場位于洪澤縣岔河鎮幸福村，占地面積500畝，養殖面積330畝，種植面積55畝，現主要從事黃顙魚等魚苗培育銷售、特種魚養殖銷售。福建省武平縣賴錦榮與當地妻子從2007年開始共同承包經營，是典型的家庭農場模式。賴錦榮從事水產養殖7年來，已累計投入700多萬元，其中爭取財政補貼資金400余萬元。

雖然自有資金投入不少，各級財政也給了大量補貼，但賴錦榮還是面臨生產資金短缺的困境。前些年開始從農信社借款，第一年，通過縣水產局協調幾名公務員擔保，貸了20萬元，第二年又多了幾名公務員擔保，貸款額度提升到40萬元，第三年，前一年幫忙擔保的公務員中有人不愿意繼續擔保，結果信貸額度降低，只貸到了30萬元。第四年經過努力貸款又恢復到了40萬元。

就這樣，由于受抵押物及擔保條件的制約，賴錦榮最高只拿到過40萬貸款，離他實際信貸需求還有很大差距。轉機從去年春天開始，洪澤農商行行長黃國鋒帶人對新型農業經營主體進行摸底調查，發現賴錦榮夫婦經營能力好，還款意愿較強, 無不良習慣，品行端正，近幾年農場每年純利潤都在100萬元以上。根據《貸款五級分類實施細則》和現場調查結果，該戶信用記錄、財務狀況、非財務狀況及擔保措施方面情況良好。

但他們只有承包經營權，沒有土地使用權，按現有銀行信貸規則，無法發放更多貸款。

必須創新思維，才能滿足賴錦榮家庭農場的信貸需求，繼而幫助他們突破發展瓶頸。經過反復討論和多方協調，洪澤農商行在控制信貸風險與滿足信貸需求之間找到了突破口。

雖然賴錦榮只有承包經營權，但經營權合同到2022年才到期，而且經營合同早在2007年簽訂，土地流轉成本低，溢價空間大，如有當地政府與行業部門參與，信貸風險完全可控。

有了路線圖，在相關部門全力支持下，很快，洪澤農商行與賴錦榮、縣水產局、岔河鎮人民政府就白馬湖特種水產良種場養殖使用權抵押事宜，達成四方協議。經四方協商議定，賴錦榮以白馬湖特種水產良種場中養殖的水生動物、陸地上種植物、水域灘涂上的建筑物及其他設施與水域灘涂養殖權同時抵押給洪澤農商行；在抵押權存續期間，岔河鎮、縣水產局、賴錦榮三方不得改變水域灘涂的屬性和用途，不得轉移對水域灘涂資源資產的占有；如賴錦榮不能按期付息或到期還款時，岔河鎮、縣水產局兩方須同意農商行有權處置白馬湖特種水產良種場中養殖的水生動物、陸地上種植物、水域灘涂上的建筑物及其他設施與水域灘涂養殖權。四方協議簽訂后，賴錦榮的260萬元貸款順利到位，長期生產資金短缺情況基本得到解決。賴錦榮深有感觸地說：“在與農商行接觸過程中，從行領導到客戶經理，真誠貼心的服務讓他感動不已?！?span lang="EN-US">

為了幫助更多的農業新型主體解決融資難題，讓更多小微企業和農戶得到高質量的金融服務，洪澤農商行不斷拓展服務的廣度和深度。黃國鋒介紹：“我們已組織力量進行地毯式摸底調查，進一步挖掘信貸需求，加大對家庭農場等新型農業經營主體的支持力度，帶動更多農戶增收致富。