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解碼儀征農商銀行”抗逆”韌性之秘
更新時間：2024-11-08
當前，農商銀行甚至整個銀行體系都普遍面臨放貸和息差收窄的共性難題。銀行如何扛住信貸經營脆弱性風險，尋找到困境的突破口？江蘇儀征農商銀行以其大零售轉型的服務與專業高度，給出了一個很有特色的回答。
服務小微：始終如一的信念承諾
“維護小微企業，讓他們活下來。堅持穩健和可持續發展，這是我們的經營發展理念?！眱x征農商銀行黨委書記、董事長段向寧坦言。
“與小微企業同生死共患難，只要你自己不想倒，農商銀行必會與你共同撐住，永遠不離不棄?！倍蜗驅幷勂饍x征農商銀行扶持小微企業，句句實在。正是靠著這樣一種信念，儀征農商銀行發揮自身擁有30多個網點遍布鄉鎮的優勢，守住了農村根據地，把根扎深、扎牢，做到了寸土不讓。
加大新增普惠小微貸款投放。儀征農商銀行突出對小微企業、涉農貸款服務的考核導向，在經營目標責任制考核、勞動競賽、月度專項考核等方面均體現與小微企業、涉農貸款增長的緊密掛鉤，引導支行投放支農支小貸款。一是走訪營銷增戶擴面。充分利用省聯社移動展業平臺走訪功能，認真分析整理個體工商戶、小微企業主名單數據，扎實有序加快上門走訪對接，有效提升授信面和用信率，截至9月末，全行個人信貸客戶33407戶，較年初凈增819戶；對公信貸客戶1683戶，較年初凈增220戶。二是精準降息讓利客戶。在市場利率調研的基礎上，主動下調貸款利率，降低企業融資成本，截至9月末，該行貸款利率較年初下降73BP，其中，普惠型小微企業貸款利率較年初下降66BP。三是優化結構重點投放。持續加大對民營企業和制造業發展的支持力度，給予資信良好的民營企業配套信用貸款產品支持，擴大制造業中長期貸款規模，截至9月末，該行制造業、批發零售業貸款占比合計50.67%，較年初上升5.38個百分點。
近年來，縣域農村金融市場競爭趨于白熱化，如何避免存量貸款客戶流失？儀征農商銀行用足政策支持之力。一是應急資金使用。截至9月末，累計審批使用政府應急資金共計304戶、422筆、金額18.26億元，其中，普惠型小微企業240戶、301筆、金額9.76億元，有效支持了普惠型小微企業轉貸，避免存量貸款戶的流失。二是再貸款政策運用。履行助企紓困金融職責，積極申請并用好支農支小再貸款額度，有效助力紓解小微企業發展過程中的資金壓力。截至9月末，再貸款余額15.9億元，其中，支農再貸款4.2億元，支小再貸款11.7億元。該行還結合移動展業平臺系統，推進“真心快貸”產品，為全行存量戶產品轉化和增戶擴面工作提供有力抓手，截至9月末，“真心快貸”較上線時的4月末增加了3438戶，金額3.1億元。段向寧坦言，只要能合理合法地幫助小微企業撐下來、活下去，儀征農商銀行都竭盡所能、竭盡全力。
財富管理：滿足客戶的理財需求
段向寧介紹，儀征農商銀行有近60萬存量存款客戶，該行高度關注這些客戶的理財服務需求，通過組織創新，挖掘客戶需求，以專業的服務滿足客戶需求，夯實存量客戶基礎。
成立財富金融部。“伴隨國內資本市場的深入發展與利率市場化進程的持續推進，商業銀行所面臨的經營發展環境發生巨大改變，息差持續收窄，同業競爭形勢日趨嚴峻。為順應高質量發展和輕資本運營的時代要求，我行于2024年9月份成立了財富金融部，負責全行財富客戶的客群經營、價值客戶的服務與拓展，建立價值客戶分層經營體系、管戶體系，負責全行財富管理隊伍建設，提出資產配置策略和產品選擇建議，實現服務的精準化和差異化，從而提升客戶價值，優化客戶結構，促進農商銀行高價值產能的提升?！倍蜗驅幗榻B道。
以財富管理提升客戶價值，銀行關鍵要有專業的人才隊伍。段向寧介紹，該行已在隊伍建設方面重點發力，目前已組建了由5人組成的專業財富經理隊伍，開設了財富專業社團，社團已吸收團員22人，通過內培外引選拔人才，以及一系列專業培訓，提升人員專業素養和綜合能力。在客群經營方面，該行已初步構建了客群分層經營體系，制訂分戶管戶方案，為不同層級客戶匹配不同的產品、權益和服務，做好精細化維護。在產品引入方面，不斷豐富合作機構與產品體系，代銷理財正在準入南銀理財與興銀理財，代理保險已有三家合作機構，代理實物黃金已完成備案，正在籌備上線，努力為不同客戶提供合適的財富產品。在廳堂管理方面，通過廳堂人員結構調整，增強廳堂營銷力量，輔之相應的特色活動和應景宣傳，營造營銷氛圍。在風險合規方面，增強各個流程合規經營意識，完善風險管理體系，提升風險管控能力。截至9月末，該行代銷理財比年初實現凈增1.51億元，代理保險實現凈增1657.7萬元。
數字金融：全力以赴向數智化轉型
隨著金融科技的飛速發展，數字化轉型已成為銀行業的重要戰略方向。
“做小貸零售批發，一定要精準，風險可控，這離不開數字化科技?！倍蜗驅幷f。根據《儀征農村商業銀行股份有限公司經營管理與轉型發展戰略規劃（2024—2026年）》的精神要求，該行堅持“1588”戰略引領，全面推進“八個聚焦、八大工程”總體布局，根據《江蘇省農村信用社聯合社數字化轉型規劃（2024—2026）》指導方向，于2024年9月份成立了數字金融部，圍繞數字金融的核心任務，制定全行數字化轉型三年工作規劃，力爭實現由信息化到數字化再到數智化的轉型。
一是營銷賦能。該行深化數據分析應用，通過數據挖掘等技術手段，對銀行業務進行深入分析和挖掘，開發上線了“網點一張圖”功能模塊，此模型涵蓋了存款、貸款，理財、信用卡、ETC等大量模塊，為支行提供了豐富的數據分析報告和可視化展示，并結合全行數字化轉型需求反饋收集到的眾多想法意見，與需求提出方積極對接，挑選合適的模型開發上線，集成在“網點一張圖”中，幫助支行更好地了解自身現狀以及獲客渠道，為經營決策提供了有力支持。積極響應數據需求，10月份數字金融部共收到OA日常數據提取流程及現場需求184條，涉及零售、公司、財務、信貸、運管、風險、電子銀行等各個部門以及支行。
二是管理賦能。數字金融部規范各部門文檔資源，支持多人同時訪問和操作共享文件夾，方便部門內部以及跨部門之間的協作，提高辦公效率。開發智慧組工系統，對接省聯社人事檔案系統，將每位員工的基礎信息、行為規范、培訓獎懲、績效考核等上傳到系統，建立積分系統，實現員工積分管理。
數字金融部的成立營造了全員數字化轉型氛圍。數字化意見反饋，開通全員參與數字化意見反饋的入口，達到集思廣益。目前已經收到全行各條線的優秀意見50條，開發并上線28條，形成研發簡報并在全行通報，“人人會提需求”“人人會分析需求”蔚然成風。
尤其亮眼的是該行的數字社團以及數字專員。通過數字社團活動，可為全行培養專業人才，將研究成果運用到業務及管理之中。據介紹，目前，該行正在籌備數據專員隊伍，將大大推動支行及各部室的數字化轉型。
人才“社團”：打造銀行的核心競爭力
“要讓專業的人干專業的事。面對強手如林的競爭對手，農商銀行必須打造戰斗力強大的專業人才隊伍，背后要有一個強大的總部，為前線提供充足的戰斗力和武器裝備?！倍蜗驅幮蜗蟮乇扔骺偛颗囵B人才的重要性。
該行成立十二大社團，培養專業人才隊伍的做法令人耳目一新。“中層干部一定要成為業務專家，我們組織包括各業務條線在內的十二大社團，就是循著從‘社團人員→內訓師→優秀專業人才→業務專家’這條路進行人才培養?！倍蜗驅幷f。
“我們的價值引領，是成為優秀專業人才，成為專家。每做出一點成績，都給予嘉獎，計入積分，最終量化評價，對所有先進的人才都加以宣傳表彰，讓正氣勃發。全員都沉下心來，穩下來，練內功，默默地積蓄能量，實現厚積薄發。”段向寧及儀征農商銀行領導班子將他們對“人才是企業核心競爭力”的理解付諸到了具體的經營管理之中。
儀征農商銀行在優化干部培養選拔機制、員工序列管理及晉升選拔制度、績效考核薪酬分配的激勵機制等方面的措施經驗都可圈可點、亮點多多。這里重點說說該行的十二大專業社團建設。該行在全行范圍內組織成立了“真心金融—專業社團”，將“數字、財富、財務、資金、營銷、講師、文書、文體、內控、運營、審計、公司治理”等十二大社團打造成專業研討交流、興趣愛好發展和實踐創造活動的多樣化平臺，目前已有10個社團正式運作，社團總人數達180人，其中，青年員工140人、中層干部40人，開啟了“宏觀經濟分析會”“星培訓計劃”等近10項研究課題，進一步為儲備專業人才、培養后備干部隊伍奠定基礎，為全行未來的決策提供依據。
理念、組織、機制、服務、產品、隊伍建設的體系化創新，全心投入服務小微企業，使得區域經濟擁有韌性，銀行自身風控堅實——這是儀征農商銀行具備“御寒”能力與“抗逆”韌性關鍵“扛勁”的緣由。（該文發表于2024年11月8日《中國經濟時報》）
2025年07月18日
