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2022年末，我國商業銀行整體凈息差為1.91%，自2010年來首次跌破2%，2023年一季度凈息差進一步收窄至1.74%的歷史最低位。受國內外多重因素影響，商業銀行凈息差持續承壓。如何在凈息差收窄趨勢下實現高質量發展，亟待農商銀行認真研究。

應對變局，唯有以變制變，方能行穩致遠。利率下行，大勢所趨。作為扎根縣域70多年的農商銀行，具有做小做散的先天基因，必須擺脫對傳統經營模式的依賴，以零售轉型為突破口，在戰略重構中打破發展瓶頸，在重心下沉中尋找突圍路徑，堅持做大行“想做做不了、能做做不精”的長尾客群，全力發展好、維護好客戶關系，扎實做好存量維護和增量營銷。充分發揮經營機制靈活、決策鏈條短、服務效率高的獨特優勢，堅持以差異化服務“獲客”，以特色化服務“活客”，以專業化服務“留客”，走輕型化、集約化、普惠型的精品銀行之路。

應對挑戰，唯有攻堅克難，方能突破重圍。必須正確處理好當下與長遠、結構與規模、成本與效益的關系，挖掘好、把握好、發揮好農商銀行的比較優勢。在堅持商業可持續和風險可控制前提下，主動調整管理制度、操作流程和業務結構，加快轉型發展，推動業務創新，拓寬多元創收渠道。持續優化資產負債結構、大力發展中間業務、嚴格控制運營成本、用足用好各項優惠政策。加快網點轉型，提高人均單產，控制人力成本支出。多措并舉壓降大額貸款、貼現資產和非生息資產占比，著力提高運營效率。

應對瓶頸，唯有精益求精，方能向陽而生。全面提升財務精細化管理水平，用好管理會計、資產負債、全面預算、利率定價等管理工具，有效提升精細化管理水平。注重創新賦能，著力構建精準化營銷體系、智能化風控體系、數字化管理體系，在營銷獲客、風控管理、網點轉型等方面實現降本增效。在資產端，注重提質增效，切實提高差異化、精準化定價水平，有效提升客戶綜合貢獻度；在負債端，注重降本節支，切實加強負債來源、結構、成本管理，從嚴從緊控制高付息存款增長節奏，實現存款付息率的有序壓降；在中收端，注重價值貢獻，通過提高中間業務收入占比，有效應對息差收窄帶來的營收壓力，以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈活的應變能力，獲得更豐富的價值回報；在風控端，注重源頭把關，加大清非盤活力度，以環環相扣的風控手段守護資產質量，減少風險成本對盈利能力的侵蝕。

迎戰息差收窄，農商銀行要順勢而為，主動求變，在困境中謀發展、在逆境中求突破，堅持以支農支小為主業、以結構調整為主線、以降本增效為主題，大力推進普惠銀行、精品銀行、智慧銀行、合規銀行、幸福銀行建設，努力把主業根基固得更穩、風控防線筑得更牢、服務支撐做得更實，在高質量發展道路上蹄疾步穩、勇毅篤行。

該文發表于《中國農村金融》雜志2023年第16期