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全省農商銀行系統發揮植根農村優勢

創新金融，為了這一抹“鄉愁”

（本文載于2018年3月29日《新華日報》3版）

剛拿到如皋市擬進行兩權抵押的558戶最新名單，這兩天，如皋農商行副行長吳慧陽就和同事挨家挨戶走訪摸底，以便盡快將錢貸給有需求的農業主體。

今年全國兩會提出，鄉村振興必須產業強、百姓富、環境美。作為農村金融主力，我省各地農村商業銀行積極發揮植根農村特色，創新金融服務，因地制宜推出“三權抵押貸”“租金貸”“房屋貸”“綠電貸”“信用貸”等一系列新產品，助力“三農”。

“三權抵押”貸款多地開花

用農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權作抵押向銀行申請貸款，是我國新農村建設的制度創新。我省各地積極落地，金融機構、貸款主體的積極性不斷釋放，這一新型貸款在多地開花。

溧陽市制定實施的兩權抵押貸款管理辦法明確，凡符合條件的項目貸款一旦出現風險，市擔保公司、風險補償資金各承擔40%，銀行承擔20%。作為全國三權抵押貸款試點銀行，江南農商行積極響應實踐，溧陽支行累計發放貸款8000萬元。溧陽支行行長黃勁說，他們還進一步以林權作抵押發放貸款，依托市里新設的土地承包經營權林權交易中心，一旦出現兩年以上逾期貸款，可流轉經營權獲得資金還貸。如今，溧陽山地已成稀缺資源，溧陽支行林權抵押貸款余額達7000多萬元。

如皋是全國兩權抵押貸款試點市。如皋市農商行行長徐曉兵說，如皋市有一批農業龍頭企業、家庭農場、合作社，兩權抵押需求大。2015年，試點之初就和市農委等梳理出300多戶清單，到去年末該行發放土地承包經營權貸款47戶，貸款余額1.8億元。

作為一項制度創新，土地承包權抵押貸款也有現實制約?！耙坏┏霈F不良貸款，處置就成問題。”徐曉兵舉例，有個貸款500萬元的種植大戶，其中100萬元是流轉土地承包權貸款，因疏于管理，經營虧損而無錢還貸。目前，該行正與省農業擔保公司合作，增加擔保環節將兩權抵押貸款風險控制在20%以內。農戶繳納的1%擔保費與降低的貸款利率相平衡，不增加綜合成本。這種模式，將在兩權抵押貸款中推廣。

農民貸款翻建房屋開民宿

昆山市錦溪鎮所轄的朱浜、祝甸自然村與周莊相毗鄰。該鎮經濟服務中心主任談菊平說，這一帶自古以來以燒土窯聞名，有“36座橋、72只窯”之說，祝甸至今保留著清代的御用金磚土窯集群。這個產業雖然養活了百姓，但使生態遭到破壞。如今，土窯經濟被淘汰，取而代之的是依托古窯文化和碧水遼闊的長白蕩等自然資源而蓬勃發展的鄉村旅游。

在祝甸村，原本最大的一座磚窯變身磚窯文化園，土窯集群也被認定為省級文保單位。加上來自上海的專業經營者，給當地村民做了很好的示范，建民宿、做旅游成為很多村民的新追求。

然而，當地村民住宅大多建于上世紀80年代，破舊而雜亂。錦溪鎮引導開展就地翻建，按照3層樓房每層126平方米規模，精選兩種套型供村民選擇，昆山農商行則創新推出“建房貸”新產品，幫助村民圓“翻建夢”。該產品引入子女作為共同還款人，使得超過60歲的農村老年人也能貸到款。貸款利率優惠，期限最長可達10年。截至3月19日，錦溪支行已發放“建房貸”285戶，貸款余額6124萬元。

朱浜村的楊學明家，是一棟嶄新的3層小洋樓，門前就是長白蕩。“我家老房子1985年建造，去年花了100多萬元改建。我和老伴準備做民宿，設6個房間，可住12人，平時每間300元，雙休日400元，免費供應一頓早飯。剛在網上試銷售，已有12個人預訂，這周六就過來?！?/span>

在宜興通往竹海風景區的路上，一座鄉間別墅綠緣山莊引得路人紛紛駐足。老板娘應梅紅介紹，當初投資土建就幾乎用光全部積蓄，工程建了一半就沒了資金。得知宜興農商行對“三農”有貸款支持，她主動求助，很快得到答復，用租賃土地和已建建筑抵押，拿到200萬元貸款。正是這筆錢，幫她建成“綠緣山莊”，并逐步運營成為當地響亮的農家樂品牌。

專項貸款幫農民富口袋

聚寶盆花卉園藝公司，是全國最大的花器經銷商。老板高鵬鵬從杭州轉戰武進，落戶夏溪花木交易市場，店里常年聘用20多個當地農民，年人均收入超過7萬元。今年，他計劃到二三線城市開門店，與工廠聯營開發走高端產品等，急需資金支持。江南農商行夏溪支行根據市場商戶實際，推出“租金貸”，按商戶租金確定貸款規模。高鵬鵬以100多萬元的年租金順利貸款70多萬元，“每月還7萬多元，相對于生意效益，肯定劃算?！彼f，系列計劃不會落空了。

“核心企業供應鏈”金融產品，由如皋農商行為農業龍頭企業量身定制。其中給江蘇一品飼料科技發展公司貸款1000萬元，幫助其迅速轉型，帶動一批農戶致富。公司董事長范存國說，他們已建成全國唯一的從育種、養殖、深度加工到貿易的黑魚全產業鏈閉環，年銷售額1億元左右，30多個合作黑魚養殖戶去年投資回報超過30%。

溧陽茅山老區有2000多戶貧困戶，去年開始，當地推行“光伏扶貧”工程，每戶5萬元建設分布式光伏發電站，其中2.5萬元由實施企業補貼，江南農商行溧陽支行新推“綠電貸”，填補每戶另外的2.5萬元缺口，利稅和本金用上網賣電收入支付。目前，已安裝200多戶。

（記者 邵生余）