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通過手機銀行、網上銀行完成貸款審放流程的“快速貸”正成為農商銀行推出的新產品。為適應線上金融發展需要，優化不動產（房產）抵押類貸款申請渠道，推動個人信貸業務發展，金湖農商銀行推出線上抵押貸款產品“房抵貸”。

“房抵貸”是指客戶以本人名下自有不動產作為抵押，通過電子銀行渠道自助申請、簽約、抵押登記、發放的用于個人及家庭經營或消費的線上貸款產品。與傳統線下不動產抵押貸款相比，該產品具有自助申請、系統估值、自動授信、線上登記、隨用隨貸的特點。

一是線上申請，手機銀行成為辦貸與抵押的二合一窗口。客戶通過手機銀行或網上銀行發起貸款申請，填寫相關要素內容，系統通過對接政府部門不動產登記數據庫，核實錄入信息是否準確，不動產共有人是否全部錄入，不動產狀態是否正常。二是系統估值，按照市場價格公正合理確定不動產價值。系統獲取不動產數據庫中不動產坐落地址、不動產單元號、房產面積、抵押狀態、查封狀態、抵押次數、共有方式等信息后，自動對接估值系統，獲取不動產評估價值，按照該行確定的抵押率初步確定授信金額、授信期限。授信金額最高可達500萬元，授信期限最長可達5年。整個估值過程避免了人工干預可能存在的操作風險。三是自動授信，授信金額實現模板化。在確定初步授信金額后，客戶根據系統提示簽署相關授權書，獲得授權后，系統查詢匯法網、征信等數據。根據該行確定的相關規則，系統對客戶的征信、匯法網等數據進行分析，以確定客戶是否滿足該行貸款條件，如滿足，則管戶客戶經理在完成抵押物現場調查后，將貸款授信金額提交有權人審批。四是自助簽約，“不見面”即可完成抵押登記。授信審批通過后，借款人夫妻雙方以及抵押人（不動產共有人）通過人臉識別等信息認證，并在線上簽署相關合同文本、《不動產登記申請書》，系統自動將合同、申請書以及其他相關電子存證的信息一并打包發送給不動產登記系統，不動產登記中心審核無誤后辦理抵押登記。抵押登記完畢后，不動產登記中心通過線上將電子權證推送至V7系統，客戶經理在系統中獲取電子權證并將合同提交給有權人審批，審批通過后，系統自動將押品進行入賬。五是自助用信，實現授信期間隨用隨貸、風險可控。客戶可隨時通過手機銀行發起用信申請，系統查詢不動產登記中心相關系統的數據，以確定抵押物是否存在查封、二押。在抵押物查詢無風險后，系統將資金發放至客戶賬戶上。其中累計用信經營類超過50萬元、消費類超過30萬元的須轉至本行柜面放貸并按規定辦理受托支付。

（吳仁凱）